+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Главная > Работа судебных приставов > Развитие ипотеки в россии

Развитие ипотеки в россии

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Ипотечное кредитование кредитование под залог недвижимого имущества в современной экономике является одним из актуальных видов кредита. Это обусловлено такими факторами, как его социальная значимость, потребность в жилье, а следовательно, востребованность. Значимость ипотечного кредитования подтверждается и аналитическими данными: до последнего времени наблюдался рост как количества, так и объемов ипотечных кредитов в России. Получить ипотечный кредит можно практически в любом кредитном учреждении, но условия получения будут серьезно варьироваться в зависимости от типа кредитора и его возможностей. Для определения тенденций и перспектив развития любого экономического явления необходимо знать и понимать его исторические аспекты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

3.1. Факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Развитие рынка ипотечных ценных бумаг в России

Актуальность диссертационного исследования определяется необходимостью становления системы ипотечного кредитования в России в условиях адаптации хозяйства к рыночным отношениям. Острота темы обусловлена тем, что в последние годы наблюдается сокращение объема инвестиций в российской экономике. Сокращение инвестиционной активности не только подрывает процесс расширенного воспроизводства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства.

Основной причиной спада инвестиционной активности стали изменения в социально-экономической и политической обстановке в России, в рамках которой, с одной стороны резко сократился объем государственных инвестиций, с другой - не сформировались благоприятные условия для использования других источников инвестиций.

Учитывая общую нехватку источников финансирования, необходимо одновременно искать как пути пополнения этих источников, так и новые возможности финансирования с тем, чтобы обеспечить оживление в инвестиционной сфере.

Как показывает мировая практика, эффективно функционирующая система ипотечного кредитования способна обеспечить мобилизацию денежных средств на финансирование капитальных вложений, служить фактором экономического и социального развития страны. Развитие ипотечного кредитования обусловлено тем, что долгосрочные и значительные по сумме кредиты требуют такого способа обеспечения, который мог бы существовать длительное время и при этом не требовал бы от заемщика значительных расходов.

Таким видом обеспечения может служить. Ипотека представляет собой надежную форму гарантии погашения ссуды, ибо она предоставляется под недвижимое имущество, владелец которого не лишен права распоряжения им, и в то же время ипотека дает кредитору право в случае неуплаты долга в срок взыскать и продать недвижимость. Ипотечный кредит в силу своего долгосрочного характера требует наличия устойчивых ресурсов, что достигается при помощи существования вторичного рынка ипотечных кредитов, способного привлечь необходимые финансовые ресурсы за счет обращения закладных, оформленных в процессе предоставления ипотечного кредита, и появления вторичных ипотечных ценных бумаг.

Отечественная система ипотечного кредитования находится в настоящий период в начальной стадии своего формирования. Однако потенциал ипотечного кредитования кроется в вовлечении в кругооборот денежных средств, реально обеспеченных стоимостью, что придаст дополнительную устойчивость финансовой системе России.

При этом основой решения служит изучение отечественного и зарубежного опыта организации системы ипотечного кредитования. Биммана, А. Гурьева, И. Брошевского, И. Кауфмана, П. Мигулина, Я. Печерина, Я. Сербиновича, С. Хру-лева и др. Переход к рыночным отношениям возродил интерес к ипотечному кредитованию и возможностям его адаптации в современных условиях. В последние годы появился ряд публикаций на эту тему.

Ипотека, ипотечный кредит нашли отражение в работах С. Андрюшина, В. Бусова, В. Букато, В. Мехрякова, Н. Проскуряковой и др. Однако данные публикации затрагивают отдельные аспекты ипотечного кредитования. Поэтому назрела необходимость в комплексном исследовании. Предметом исследования выступает система экономических отношений, складывающихся в процессе ипотечного кредитования.

Цель диссертационного исследования состоит в комплексном анализе системы ипотечного кредитования на основе изучения накопленного мирового и отечественного опыта в этой сфере, выработке предложений по организации ипотечного кредитования в современных условиях. Методологической основой диссертационного исследования послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического.

В процессе работы использовались такие приемы, как системный подход, анализ и синтез, методы экономико-статистических сравнений. Теоретическую базу диссертационного исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики ипотечного кредитования.

При разработке темы автор опирался на нормативно-правовые документы, статистические материалы России и зарубежных стран. Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что на основе тщательной научной оценки мирового и отечественного опыта ипотечного кредитования разработаны принципы формирования ипотечного кредитования в России в условиях адаптации хозяйства к рыночным отношениям.

Практическая значимость работы состоит в возможности применения ее положений в деятельности ЦБ РФ, Министерства Финансов РФ, Агентства по ипотечному кредитованию, специализированных коммерческих банков, при подготовке курсов финансовых дисциплин. Апробация работы. Основное содержание диссертационного исследования использовано в деятельности КБ "Элистинский городской банк" Республика Калмыкия , Министерства экономики Республики Калмыкия.

Положения и выводы работы представлены автором на Плехановских чтениях в Российской экономической академии им. Плеханова и нашли свое отражение в опубликованных статьях. Они использовались в лекциях по учебным курсам "Банковское дело", "Кредитование и расчеты", "Денежное обращение, финансы и кредит".

Логика и структура диссертации определялись поставленными целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, приложения и списка использованной литературы. Ипотечное кредитование представляет собой комплексную систему экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества, финансовые ресурсы для которых в существенной мере формируется на рынке ценных бумаг.

Среди основных особенностей ипотечного кредитования выделены следующие: целевая направленность, долгосрочный характер, взаимосвязь с недвижимостью, специфичность финансового обеспечения, широкий круг участников, ипотечный порядок обеспечения надежности кредиторов и инвесторов.

В процессе работы дана классификация ипотечных кредитов по критериям: объекта, субъекта кредитования, кратности использования объекта залога, процентной ставки, способа погашения, степени участия кредитора схема 2, см. Для системы ипотечного кредитования характерно функционирование следующих субъектов: заемщика, в роли которого выступают отрасли, имеющие потребность в долгосрочном капитале сельское хозяйство, промышленность, жилищное строительство , а также население, для которого ипотечное кредитование рассматривается как средство решения жилищной проблемы; кредиторов - совокупности специализированных и универсальных банков, для которых ипотечное кредитование выступает перспективным направлением деятельности, инвесторов, предоставляющих свои финансовые ресурсы, государства, создающего правовые и экономические условия для функционирования системы ипотечного кредитования, стимулирующего всех участников и уменьшающего риски кредиторов и инвесторов; совокупности институтов, обеспечивающих ипотечный процесс - оценочные, страховые компании, депозитарные институты, фондовая биржа.

Широкие возможности для ипотечного кредитования открываются при объединении усилий государства и частных структур.

Система ипотечного кредитования должна выполнять две основные функции: во-первых, обеспечивать мобилизацию средств на финансирование кредитов, и, во-вторых, предоставлять и обслуживать эти кредиты, то есть в системе складываются два рынка: первичный рынок и вторичный рынок ипотечных кредитов, от целостности которых зависит результативность ипотечного кредитования. Существенным моментом ипотечного кредита является привязанность к объекту, выступающему и как предмет финансирования, и как обеспечение кредита.

При этом немаловажная роль в ипотечном кредитовании отводится оценке недвижимости, поскольку на надежность своевременного возврата ипотечного кредита влияют состояние заложенной недвижимости и предел доли недвижимости, под залог которой можно предоставить кредит. В работе выделяются три базовых метода оценки, их приемлемость для различных видов недвижимости, составляющих потенциальные объекты ипотечного кредитования.

На условия кредитования оказывают влияние такие составляющие, как объект залога, стоимость недвижимости, предельный размер ипотечного кредита, размер обслуживания долга, ипотечная постоянная и ранг ипотечного кредита.

В ходе проведенного исследования выделены три направления вторичного рынка ипотечных кредитов: прямая продажа ипотечных кредитов, система ипотечных облигаций закладных листов , процесс секьюритизации, особенности каждого сведены в сравнительной таблице приложение 5.

Если прямая продажа ипотечных кредитов связывается с уступкой закладных как ценных бумаг или при отсутствии такого статуса - с обращением долговых обязательств , то два последних рассматриваются как преобразование ипотечных кредитов в ценные бумаги.

На наш взгляд, большие перспективы открываются с приданием закладной статуса ценной бумаги. Однако целесообразно ввести государственную регистрацию уступки закладных. Так, в последнем варианте закона "об ипотеке" от 24 июня года отклоненном Президентом РФ предусматривается возможность уступки закладной без нотариального удостоверения и государственной регистрации в отличии от уступки договора об ипотеке. На наш взгляд, такая процедура уступки закладной может привести к потере надежности информации о степени обременения залога и к отсутствию контрольного и гарантийного механизма уступки прав.

Значимость такого механизма определяется возможностью эмиссии ипотечных ценных бумаг на базе закладных, а разработка эмиссии и погашение ипотечных ценных бумаг требует точного знания прав залогодержателя и их реальной стоимости. Для организации вторичного рынка ипотечных кредитов важен учет опыта мирового и отечественного до года ипотечного кредитования. Автор считает целесообразным учесть следующие положения:. В ходе проведенного исследования ипотечного кредитования в дореволюционной России были выявлены основные особенности по различным ипотечным институтам, выделенные в отдельную таблицу приложение 6.

Практика ипотечного кредитования в дореволюционной России представляет для нас источник бесценной информации. Среди особенностей ипотечного кредитования в дореволюционной России наиболее интересными на наш взгляд являются следующие: а Определение суммы кредита с учетом субъекта и объекта кредитования. Немаловажную роль сыграло государство в стимулировании процесса обращения закладных листов, в частности, прием в залог закладных листов в расчетах по казенным подрядам, по ссудам в Государственном банке, организация выплаты купонов по закладным листам в отделениях Государственного банка; д Хранение части запасного капитала ипотечных институтов в государственных ценных бумагах, а также государственных ипотечных ценных бумагах.

Основой нормального функционирования системы ипотечного кредитования служит разумная балансировка интересов залогодателей, заинтересованных в привлечении финансовых ресурсов без дополнительных затрат; кредиторов, заинтересованных в обеспечении возвратности кредитных ресурсов; общества в лице государства, заинтересованного в оборотоспособно-сти недвижимости, в ликвидации разрыва между финансовым и реальным секторами экономики.

Становление системы ипотечного кредитования в современных условиях требует разработки комплекса мер: а В части ипотечного законодательства. При этом стоит обратиться к опыту дореволюционной России. А именно, традиционными нормами ипотечного права призвались следующие:. Обязательной предпосылкой широкого распространения ипотечного кредитования является государственная поддержка в отношении данной системы.

На государство возлагаются следующие функции: разработка системного ипотечного законодательства, контроль за финансовой устойчивостью и безопасностью рынков ипотечного кредита, формирование системы защиты инвесторов в ипотечном кредитовании; стимулирование ипотечных кредитных операций льготная налоговая и денежно-кредитная политика, предоставление гарантий, содействие в формировании инфраструктуры вторичного рынка ипотечных кредитов.

Государственное участие в ипотечном кредитовании может проявляться также через организацию земельного банка, основная задача которого состоит в накоплении средств, включая выпуск ипотечных ценных бумаг. Необходимо законодательно закрепить право кредитования под залог недвижимости и государственным, и коммерческим банкам, и иным кредитным институтам, разработать принципы деятельности и круг доступных операций ипотечных институтов.

В работе предусматривается создание системы земельного ипотечного кредитования, вовлекающей земельный банк и сеть обществ взаимного кредита, коммерческих банков своего рода агентов земельного банка по представлению ипотечных кредитов. В основную задачу земельного банка входит организация финансирования ипотечного кредитования. При этом основополагающими принципами деятельности могут стать:.

Благоприятная окружающая среда для развития ипотечного кредитования формируется под воздействием ряда факторов политические, экономические, правовые, институциональные.

Среди основных факторов, препятствующих развитию ипотечного кредитования как источника инвестиционного процесса автор выделяет следующие: низкая платежеспособность юридических и физических лиц, высокие темпы инфляции до середины года , недостаточность долгосрочных ресурсов, отвлечение ресурсов банков на обслуживанию государственного долга, отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов, системного ипотечного законодательства, слабость специализированных организаций, обеспечивающих ипотечное кредитование: регистрирующих органов, их разобщенность в части регистрации недвижимости до июня года, когда в федеральном законе "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" называются единственными регистраторами прав на недвижимость и сделок с ней органы юстиции , страховых компаний как гарантов защиты кредиторов, инвесторов, оценочных фирм, отсутствие информационной и базы в части определения доходной стоимости недвижимости.

Отсутствие должной законодательной базы в отношении сделок с земельными участками стало определяющим в развитии ипотечного кредитования в жилищной сфере. В этой сфере получили распространение схемы с участием финансовых и риэлторских компаний; предприятий, субсидировавших жилищные ссуды; схемы накопления денежных средств на специальных счетах.

Однако проблематичность в реализации права кредитора на взыскание заложенной недвижимости в случае невыполнения заемщиком своих обязательств привело к распространению схем, предполагающих отчуждение недвижимости в пользу кредитора путем заключения договоров купли-продажи, аренды с правом выкупа. Эти схемы не требуют специального ипотечного законодательства, а потому могут функционировать в современных условиях правового вакуума в России. В тоже время традиционная ипотечная схема исходит из отчуждения в пользу залогодержателя ипотечного права и делимости этого права первая ипотека, вторая ипотека, последующие ипотеки.

Преимущества схемы обеспечиваются также интеграцией с рынком ценных бумаг посредством обращения ипотечных кредитов. Эти черты могут быть реализованы только при наличии сбалансированности имущественных интересов участников ипотечного процесса. Исходя из положения целостности ипотечного кредитования в работе выделяется модель взаимодействия субъектов ипотечного кредитования, где обговаривается возможность закрепления права ипотечного кредитования за ипотечными институтами самостоятельный ипотечный институт, дочерние ипотечные структуры на базе универсальных банков, центральный ипотечный институт.

Ключевым вопросом становится обеспечение финансовой базы ипотечного кредитования, построенной либо на системе сбережений в частности, жилищной накопительной системе в рамках сберегательных институтов , либо посредством размещения ипотечных ценных бумаг. При этом мобилизация финансовых ресурсов на рынке ценных бумаг может происходить в рамках выпуска ипотечных ценных бумаг на основе составленного ипотечным институтом портфеля приобретенных ипотечных кредитов; разработки единого стандарта ипотечной облигации и наделение правом эмиссии первичных кредиторов; обращение долговых обязательств заемщиков.

Допускается, что по первому варианту мобилизации необходимых ресурсов будет развиваться жилищное ипотечное кредитование. Организация Агентства по ипотечному кредитованию дает основание предположить о развертывании модели ипотечного кредитования: сеть коммерческих банков -агентство - инвесторы. Среди основных моментов становления жилищного ипотечного кредитования выделяются: введение в рыночный оборот закладной и ипотечных ценных бумаг, развитие однородного рынка ипотечных кредитов, определение институциональной основы обслуживания ипотечных кредитов и ценных бумаг.

Потребность в ипотечном кредитовании становится насущной во многих сферах народного хозяйства России, особенно в сельском хозяйстве и жилищном строительстве. Достоинством ипотечного кредитования является его обеспечение недвижимостью, особенность которой физическая устойчивость, реальная стоимость, связь технологии ипотеки с рынком ценных бумаг позволяет привлекать финансовые ресурсы для поддержания и развития материального производства. Становление соответствующей мировым стандартам и поддерживаемой государством системы ипотечного кредитования будет способствовать решению проблем инвестирования промышленности, сельского хозяйства и жилищного сектора в России, социально-экономическому подъему общества.

Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

Ипотека сегодня — главный способ решения жилищного вопроса для россиян. Особенно в последние годы, когда в стране предпринимались меры по улучшению доступности кредитов, а ставки планомерно снижались.

До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась кардинальным образом. Объемы предоставляемых кредитов активно растут, число банков — участников рынка постоянно увеличивается, ставки по кредитам продолжают снижаться, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных продуктов в соответствии с потребностями клиентов. В совокупном выражении по всем банкам это эквивалентно чуть более млрд.

Развитие ипотеки в новых условиях обсудят участники круглого стола в Москве

Участники ипотечного рынка России зачастую связывают день рождения ипотеки в нашей стране даже не с принятием в году закона об ипотеке, а с созданием 5 сентября года единственного в стране института развития ипотеки — "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". В день рождения АИЖК ведущие игроки рынка вспоминают, какой путь прошел рынок ипотеки в России, как он развивался, какие трудности преодолевал, что за проблемы стоят перед ним сегодня, а также как будет развиваться ипотека завтра. Начало начал Примечательно, что схемы, напоминающие ипотечное кредитование, появились в России еще до создания АИЖК и вступления в силу закона об ипотеке. Шленов уточняет, что федеральный закон номер "Об ипотеке" был принят в июле года. По словам Семенюка, в начале работы партнерская сеть АИЖК насчитывала всего три банка, а сейчас в ней банков и небанковских организаций. Фактически агентство запустило рынок российской ипотеки и способствовало его стандартизации, считает замгендиректора АИЖК.

Развитие рынка ИЦБ позволит снизить ставку по ипотеке до 7,9%

Актуальность диссертационного исследования определяется необходимостью становления системы ипотечного кредитования в России в условиях адаптации хозяйства к рыночным отношениям. Острота темы обусловлена тем, что в последние годы наблюдается сокращение объема инвестиций в российской экономике. Сокращение инвестиционной активности не только подрывает процесс расширенного воспроизводства, но и ставит под угрозу обеспечение текущих потребностей простого воспроизводства. Основной причиной спада инвестиционной активности стали изменения в социально-экономической и политической обстановке в России, в рамках которой, с одной стороны резко сократился объем государственных инвестиций, с другой - не сформировались благоприятные условия для использования других источников инвестиций.

Актуальность диссертации определяется необходимостью становления и развития в России национальной системы ипотечного кредитования.

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Веремейкина Вера Даниковна. Становление и развитие ипотечного кредита в РФ Анализ и оценка его эффективности : Дис. Глава 3 Практические предпосылки становления и развития системы ипотечного кредитования в России и оценка её эффективности Введение к работе Ипотека- это важнейший инструмент обеспечения возвратности кредита. Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемой в рыночной экономике и обеспечивающей надежность сделки. Актуальность данной темы в настоящее время не вызывает сомнения. Необходимость улучшения жилищных условий граждан в целях повышения их личного благосостояния, повышение роли жилищного сектора в экономике России, приоритетность данного направления признаются всеми и подтверждаются как собственным накопленным опытом, так и опытом, приобретенным на базе изучения зарубежных стран. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности.

Ипотеке в РФ 15 лет: история развития, достижения, проблемы и прогнозы

Низкие для России ставки по ипотеке и стабильные цены на недвижимость в прошлом году позволили реализовать отложенный спрос населения. Рост по сравнению с аналогичным периодом года составил почти 70 процентов. В этом году основные драйверы роста ипотечного рынка исчерпаны, что не позволит ему достигнуть объемов года, полагают аналитики.

В противном случае, копирование будет рассматриваться как нарушение авторских прав. Большинство из нас связывают российскую ипотеку с современностью, и мало кто знает, что ее летоисчисление началось лет назад.

Согласно указу, ежегодно необходимо улучшать жилищные условия не менее чем для 5 млн семей россиян. И одним из инструментов для достижения этой цели является развитие ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг. На этом рынке появится новый класс активов с помощью ДОМ. По словам эксперта, в результате они получат возможность размещать больше облигаций, а это положительно повлияет и на конечную ставку по ипотеке, и на существование этого конкурентоспособного нового рынка. Реализация дорожной карты позволит вовлечь широкий круг инвесторов, в том числе и государственных, что обеспечит поступление денежных ресурсов в реальный сектор — рынок недвижимости. Ликвидный рынок ИЦБ поможет банкам кратно нарастить объем выдачи ипотеки благодаря возможности быстро и эффективно снять со своего баланса кредитный и процентный риск по выдаваемым кредитам. Все это в комплексе должно содействовать увеличению объемов кредитования, снижению ставки и, как результат, повышать доступность жилищных кредитов для граждан. РФ, а также снятие существующих ограничений на пути его роста и расширение инвесторской базы. В частности, в ходе съезда Ассоциации банков России в конце мая замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что рассчитывает сделать ипотечные ценные бумаги удобными для покупки не только российскими, но и иностранными инвесторами. В министерстве рассчитывают, что это привлечет на рынок недвижимости значительные капиталы.

РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ В РОССИИ: МЕХАНИЗМЫ,. ИНСТРУМЕНТЫ, ИНФРАСТРУКТУРА. Выполнил: Бакалавр 4 курса, группы ФКСиУ Николенко.

История ипотеки в России с 1754 года до наших дней

Рынок ипотечного кредитования играет значительную роль в жизни населения. В Российской Федерации доходы большой части населения находятся на предельно низком уровне, в то время как цены на недвижимость из-за высокого спроса высоки, в результате чего далеко не каждый житель РФ может позволить себе приобрести жилплощадь. Данная проблема находит свое решение за счет рынка ипотечного кредитования, который дает возможность получить жилье нуждающимся в нем лицам. Поэтому развитие ипотечного кредитования имеет социальное значение. Кроме этого ипотечное кредитование играет значимую роль и для экономики самого государства.

«Развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации»

.

Вы точно человек?

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. karepiva1989

    История ипотеки в России со времен Императрицы Елизавета Петровны до наших дней.

  2. liedamtilet1989

    Низкие для России ставки по ипотеке и стабильные цены на недвижимость в прошлом году позволили реализовать отложенный спрос.

  3. alheafinca1979

    Развитие рынка ИЦБ позволит снизить ставку по ипотеке до 7,9% - couriers-msk.ru

  4. alablantia1988

    Ипотечное кредитование (кредитование под залог недвижимого имущества) в современной экономике является одним из актуальных.

© 2020 couriers-msk.ru